Hvordan fungerer refinansiering uten sikkerhet?

Mange samler etter hvert opp flere smålån, kredittkort og avbetalingsavtaler, og oppdager at de månedlige kostnadene til sammen blir høyere enn de kanskje burde være. Et alternativ som stadig flere ser mot er refinansiering uten sikkerhet. 

Men hvordan fungerer det egentlig, og passer det for din situasjon? 

Hva betyr det å refinansiere uten å stille sikkerhet?

Å refinansiere betyr å erstatte eksisterende gjeld med et nytt lån som har bedre betingelser. Når dette skjer uten sikkerhet, betyr det at du ikke stiller pant i bolig eller andre verdier som en garanti for lånet. I stedet vurderer banken deg ut fra økonomien din, som inntekt, gjeld fra før og betalingshistorikk, og gir deg et tilbud basert på hvor trygg du fremstår som låntaker.

Dette gjør refinansiering uten sikkerhet til et fleksibelt alternativ, særlig for deg som ikke eier bolig, eller som ikke ønsker å belaste boligen ytterligere. Prosessen går vanligvis raskt, og du samler den dyre gjelden din i ett nytt lån, og forholder deg til én betaling i stedet for mange.

Den viktigste fordelen for deg som forbruker er at det kan gi deg noe besparelser hver måned. Når flere lån slås sammen til ett, forsvinner de mange enkeltgebyrene og de ulike månedlige kostnadene som følger med hvert enkelt lån. For mange betyr det flere hundre kroner spart i måneden. I tillegg blir lånet vurdert på nytt når du refinansierer, slik at renten sannsynligvis blir lavere enn den du betaler på de gamle lånene i dag.

En annen viktig gevinst er at du kan bli gjeldfri raskere. Når du betaler ned dyr gjeld med et rimeligere samlelån, bruker du mindre penger på renter og andre lånekostnader. Det betyr at du kan nedbetale lånet mye raskere med de samme pengene som tidligere gikk til lånekostnader. Alternativt kan du beholde den samme løpetiden, og da blir den månedlige betalingen lavere slik at det frigjøres penger til andre utgifter i hverdagen. Du velger selv hva som passer best.

Hvilke digitale verktøy hjelper meg å sammenligne tilbud?

Uansett hvor god en løsning virker, bør du aldri nøye deg med det første tilbudet du får. Å sammenligne lånetilbud fra flere banker er faktisk den eneste måten du som kunde kan finne den laveste renten på. Uten å sammenligne har du ingen mulighet til å vite om tilbudet ditt er godt eller dårlig, rett og slett fordi du mangler noe å måle det mot.

Her kommer de digitale verktøyene inn. Når du sammenligner lån på nett, får du raskt et bilde av hele lånemarkedet uten å måtte oppsøke bank etter bank på egen hånd. På kort tid ser du hvilke aktører som er villige til å tilby deg gode betingelser, og hvilke som ikke er konkurransedyktige for nettopp din situasjon. Det gjør en ellers uoversiktlig prosess enkel og rask.

En av de smarteste løsningene er å bruke en låneformidler. Da kan du finne lån med lav rente på egen hånd, selv om du ikke har erfaring med lån og økonomi fra før. Å søke om lån på nett er dessuten svært effektivt. Med én enkelt søknad får du konkurrerende lånetilbud fra flere banker helt gratis, slik at du raskt kan finne det billigste lånet. I stedet for å fylle ut skjema hos hver enkelt bank, gjør du jobben én gang og lar bankene konkurrere om deg.

Det er også verdt å merke seg at dagens moderne og digitale banker ofte tilbyr svært konkurransedyktige renter. Grunnen er at disse bankene ikke trenger å dekke kostnadene ved fysiske filialer, slik tradisjonelle banker med kontorer og bemanning må. De sparte kostnadene kan de i stedet gi videre til kundene i form av lavere renter. Derfor kan det lønne seg å ha et åpent blikk også for banker du ikke nødvendigvis har hørt om fra før.

Hva koster det meg, og når lønner det seg fremfor lån med sikkerhet?

Et lån uten sikkerhet har som regel litt høyere rente enn et tilsvarende lån med pant i bolig. Grunnen er at banken tar en større risiko når de ikke har noen sikkerhet å holde seg til, og den risikoen prises inn i renten. Samtidig er dette ofte langt rimeligere enn den dyre gjelden du hadde fra før, og derfor kan refinansiering uten sikkerhet likevel gi god økonomisk gevinst.

Når du regner på hva lånet koster, bør du se på den effektive renten fremfor bare den nominelle. Den effektive renten inkluderer gebyrer og andre kostnader, og gir deg et ærlig bilde av totalprisen. Se også på den samlede kostnaden over hele løpetiden, ikke bare den månedlige betalingen. Det er totalen som til slutt avgjør om løsningen er god for deg.

Prisforskjellene i markedet er en viktig grunn til å sammenligne grundig. Selv med nøyaktig samme søker og samme opplysninger kan prisen på et lån variere med opptil 5,5 ganger fra én bank til en annen, fordi bankene har ulik prising og gjør ulike risikovurderinger. Det betyr at det finnes mye å spare på å velge riktig.

Så når lønner det seg uten sikkerhet fremfor med? Et lån med sikkerhet gir gjerne lavere rente, fordi et samlelån regnes som mindre risikofylt for bankene enn et vanlig forbrukslån brukt til konsum, og bankene er derfor mer villige til å tilby det til en gunstig rente. Men det krever at du har en bolig med tilstrekkelig verdi, og at du er villig til å knytte gjelden til den. For mindre beløp, for deg uten bolig, eller for deg som ønsker fart og enkelhet uten å belaste boligen, er refinansiering uten sikkerhet ofte det beste valget.

Ønsker du å komme i gang, kan du enkelt søke om refinansiering uten sikkerhet og se hvilke tilbud som passer deg. Hos Axo Finans sammenligner du lånetilbud fra flere banker gjennom én enkelt søknad, slik at du enkelt finner løsningen med lavest mulig rente. Det er 100 prosent gratis og helt uforpliktende å sammenligne tilbud, så du kan trygt undersøke mulighetene dine før du bestemmer deg.